Задолженность по процентам за пользование кредитом

Содержание

Как начисляются проценты за пользование кредитом?

Задолженность по процентам за пользование кредитом

Каждому заемщику важно знать условия кредитного договора. Он должен иметь представление и о том, как начисляются проценты за пользование заёмными средствами.

Иной заемщик может сказать: «Зачем мне это надо? Я не экономист, пусть банки сами разбираются с этим». Однако если он хочет, чтобы его не ввели в заблуждение, то ему важно иметь хотя бы представление об этом процессе.

Тогда вполне вероятно, что ему удастся выбрать правильную программу кредитования.

Сущность кредитования

Каждому заемщику следует быть в курсе сущности кредитования. Грубо говоря, на кредитном рынке существуют те лица, которым нужны деньги, и те субъекты, которые готовы их одолжить. Зачастую им сложно найти друг друга.

А даже если это произойдет, то ни у тех, ни у других нет гарантии того, что сделка пройдет без обмана. Здесь на помощь им и приходит банк. Он является своего рода посредником между данными категориями субъектов.

Это означает, что банк сам берет в долг у одних субъектов (например, в виде вкладов) и из этих средств выдает кредиты другим лицам. За эту услугу он получает вознаграждение.

Таким образом, важно понимать, что банк выдает кредиты не из собственных средств. Поэтому на величину процента по кредиту, помимо прочего, влияет ставка, по которой банк привлек эти деньги. Разница между ставками размещения и привлечения называется банковской маржей. Поэтому процент по кредитам всегда больше ставки по депозитам.

Зачем эта информация обычному заемщику? Да хотя бы затем, что, зная об этом, он может выбрать оптимальное время для получения кредита. Так, кредит выгоднее всего брать, когда на рыке действуют низкие ставки. Это происходит тогда, когда Центробанк снижает ключевую ставку. Это процент, под который главный банк страны кредитует финансовые учреждения.

Отталкиваясь от этой ставки, банки и проводят свою процентную политику. Т.е. они устанавливают ставки по кредитам и депозитам на основании этой информации. Поэтому, если ожидается падение ключевой ставки, то заемщикам рекомендуется немного подождать, пока банки отреагируют на это событие и снизят свои проценты по кредитам.

Проценты за пользование заемными средствами

При заключении кредитного договора банк выдает заемщику график платежей. В нем указана сумма основного долга и величина процентов с разбивкой по месяцам. При этом, как правило, заемщик сначала выплачивает преимущественно проценты и лишь небольшую часть основного долга.

И только после прохождения половины срока кредитования он начинает по большей части выплачивать сумму основного долга. Такая схема выплат выгодна банку, но невыгодна заемщику.

Она называется аннуитетной и означает, что заёмщик каждый месяц (кроме последнего) вносит одинаковую сумму платежа, которая состоит из основного долга и процентов.

Клиенту обычно более выгодна дифференцированная схема платежей. Она заключается в том, что основная нагрузка ложится на заемщика в первый период кредитования, а затем она уменьшается. Заемщик сразу же начинает выплачивать банку основной долг. Но банки предлагают такую схему крайне редко.

Вычисление процентов происходит автоматически. Чтобы рассчитать конечную переплату по кредиту, необязательно его оформлять. Для этого рекомендуется заранее вбить условия соглашения в онлайн-калькулятор и посмотреть итоговую величину. Такой сервис имеют практически все коммерческие банки. Его можно найти на их официальных страницах.

Важно понимать, что ставка начисляется на остаток долга. Поэтому обычно заёмщику выгодно рассчитаться с кредитом досрочно. Сейчас закон запрещает банкам отказывать клиентам в этой опции. Однако лучше перестраховаться и заранее уточнить у банка этот момент. Ссылка на отсутствие моратория на досрочное погашение должна быть указана в кредитном договоре.

Постоянная и дифференцированная процентная ставка

Иногда можно встретить предложения с дифференцированной процентной ставкой. В основном они используются для кредитов для корпоративных клиентов. Но иногда они применяются и в договорах с физическими лицами.

С постоянной ставкой все понятно. Она остается неизменной на протяжении всего срока кредитования, о чем прямо прописано в кредитном договоре. Хотя иногда кредиторы указывают, что вправе изменить ее в одностороннем порядке при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Дифференцированная ставка означает, что процент будет меняться в ходе выплат по кредиту. Допустим, первые несколько месяцев будет действовать одна процентная ставка, а потом она будет уменьшаться.

Какую программу кредитования выбрать заемщику?

Но как тогда быть заемщику, не имеющему специального образования? Как не ошибиться с выбором условий кредитования? Потенциальный клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • список документов;
  • полная стоимость кредита;
  • возможность досрочного погашения;
  • порядок выплат (аннуитетными или дифференцированными платежами);
  • применение фиксированной или постоянной процентной ставки;
  • валюта платежа (рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает зарплату);
  • эффективная процентная ставка, которая включает в себя все платежи по кредиту, включая дополнительные комиссии.

Очень важно иметь представление, как быстро вы собираетесь рассчитаться с кредитом. От этого зависит выбор конкретной программы. Так, если вы рассчитываете выплатить долг досрочно, то не стоит выбирать дифференцированные проценты (когда ставка уменьшается со временем). Лучше выбрать постоянную процентную ставку.

При этом необязательно уметь рассчитывать переплату по кредиту самостоятельно. Это сделает даже не каждый банковский специалист. Для этого имеются специальные программы.

Однако не лишним будет самостоятельно произвести предварительный расчет процентов за пользование кредитом при различных схемах оплаты. Далее рекомендуется сравнить полученные суммы и выбрать наиболее оптимальный для заемщика вариант.

Все можно сделать автоматически с помощью онлайн-калькулятора.

Таким образом, каждому заемщику важно иметь представление о сущности кредита и вариантах расчета процентах. Это позволит выбрать наиболее оптимальную программу кредитования.

Источник: http://nebogach.ru/credit/kak-nachislyayutsya-protsenty-za-polzovanie-kreditom/

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Задолженность по процентам за пользование кредитом

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.

Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

  1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
  2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25%  годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Источник: https://Lifehacker.ru/procenty-po-kreditu/

Приложение № 6

Задолженность по процентам за пользование кредитом

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения «Нецелевого кредита под залог недвижимости» (далее – Общие условия кредитования)

1. Термины и определения, применяемые в Общих условиях кредитования

Аннуитетные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования (с учетом положений, предусмотренных п.3.2. Общих условий кредитования).

Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону.

Размер заключительного платежа на дату окончания срока возврата Кредита определяется как остаток Задолженности по Кредиту и начисленных Процентов за пользование Кредитом на указанную дату (включительно).

Банк (Кредитор; по тексту Договора – Кредитор) – публичное акционерное общество «Сбербанк России», генеральная лицензия № 1481 от 11.08.2015 г., адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, улица Вавилова, дом 19.

График платежей – документ, содержащий информацию о Платежных датах и суммах в счет погашения Кредита и уплаты Процентов за пользованием Кредитом.

Включает в себя временные интервалы погашения Кредита и уплаты Процентов за пользование Кредитом, на которые разделен общий срок кредитования, в том числе, но не исключительно до достижения Заемщиком/Созаемщиком(ами) пенсионного возраста и после достижения Заемщиком/Созаемщиком(ами) пенсионного возраста.

Договор – кредитный договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками и Кредитором, согласно которому Кредитор предоставляет денежные средства Заемщику/Созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных Договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора.

Задолженность по Договору – включает в себя Срочную и Просроченную задолженность по Кредиту, Срочные и Просроченные проценты за пользование Кредитом, а также Неустойку. При этом:

Срочная задолженность по Договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил,

Просроченная задолженность по Договору – остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, по которым Заемщиком/Созаемщиками не выполнены условия Договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные Договором.

Задолженность по Кредиту – остаток суммы Кредита, подлежащей возврату Кредитору. Включает в себя:

Срочную задолженность по Кредиту – остаток суммы Кредита, подлежащей  возврату Кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями Договора  не наступил,

– Просроченную задолженность по Кредиту – остаток суммы Кредита, подлежащей возврату Кредитору, срок погашения которой наступил, не погашенной в сроки, установленные Договором.

Заемщик/Созаемщик(и)в зависимости от  контекста Общих условий кредитования  – физическое(ие) лицо(а), предлагающее(ие) Кредитору заключить Договор или заключившее(ие) с Кредитором Договор.

Защищенный кредит –  условие кредитования, предусмотренное Договором на основании заявления Заемщика/Титульного созаемщика и предполагающее предоставление Кредита под пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья Заемщика/Титульного Созаемщика в пользу Кредитора на весь срок кредитования. Условия страхования определяются правилами страхования выбранной страховой компании.

Кредит  – денежные средства, предоставляемые Кредитором Заемщику/Созаемщикам в размере и на условиях (в том числе, платности, срочности, возвратности), предусмотренных Договором.

Неустойка – денежная сумма, которую Заемщик/Созаемщики обязан(ы) уплатить Кредитору в случаях, предусмотренных Договором.

Платежная дата – календарный день, установленный Договором для ежемесячного погашения Кредита и Процентов за пользование Кредитом. Платежная дата для заключительного платежа соответствует дню фактического предоставления Кредита и при корректировке Платежной даты в период действия Договора не подлежит изменению.

Полная стоимость кредита – определенные в процентах годовых и в денежном выражении затраты Заемщика/Созаемщиков по получению и обслуживанию Кредита, рассчитываемые в соответствии с требованиями законодательства.

Поручение – поручение Заемщика/Титульного созаемщика Кредитору по Счету(ам)  на перечисление денежных средств в погашение Задолженности по Договору, а также на досрочное погашение Кредита или его части, оформляемое при изменении Счета/перечня Счетов в период действия Договора.

Проценты за пользование Кредитом – проценты, начисляемые Кредитором на Задолженность по Кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные Договором. Включают в себя:

– Срочные проценты за пользование Кредитом – проценты за пользование Кредитом,  срок уплаты которых в соответствии с условиями Договора не наступил, в том числе проценты за пользование Кредитом, начисленные на Срочную задолженность по Кредиту, и проценты за пользование Кредитом, начисленные на Просроченную задолженность по Кредиту,

– Просроченные проценты за пользование Кредитом – проценты за пользование Кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные Договором.

Счет(а) – счет(а) по вкладу(ам), условия которого(ых) позволяют совершать приходно-расходные операции, счет(а) дебетовой(ых)  банковской(их) карт(ы), текущий(ие) счет(а) Заемщика/Титульного созаемщика, открытый(ые) в валюте Кредита у Кредитора, с которого(ых) погашается Кредит, указанный(ые) в Договоре или в Поручении (при изменении Счета/перечня Счетов). Счетом может являться Счет кредитования.

Счет кредитования – текущий  Заемщика/Титульного созаемщика, открытый в валюте Кредита у Кредитора, на который зачисляется Кредит, открытый(ые) в валюте Кредита у Кредитора, с которого(ых) погашается Кредит. Номер Счета кредитования указывается в Договоре.

Титульный созаемщик –   Созаемщик, исполняющий

Источник: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/el_docs/common/%D0%BE%D1%83%D0%BA_%D0%BD%D0%B5%D1%86%D0%B5%D0%BB%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B9%20%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%20%D0%BF%D0%BE%D0%B4%20%D0%B7%D0%B0%D0%BB%D0%BE%D0%B3.htm

Основной долг по кредиту, тело займа, проценты, комиссии, штрафы

Задолженность по процентам за пользование кредитом

Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.

 Что такое основной долг по кредиту?

Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.

Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.

Долг складывается из нескольких параметров:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • страховка;
  • комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.

Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.

Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.

Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.

Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.

Как погашается заем?

В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).

Аннуитетный

Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.

В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.

Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.

Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).

Дифференцированный

При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.

Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.

Когда условия кредитного договора нарушены?

Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.

Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.

Обращение с ходатайством в банк

Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.

Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.

Обращение с ходатайством в суд

Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.

Страховка

Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).

Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.

Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.

Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).

Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.

Источник: https://procollection.ru/summa-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.